Quando l'assicurazione non paga …

Il battistrada degli pneumatici dell'auto della signora Meier è completamente consumato. Quando la signora si trova a dover frenare improvvisamente sulla strada bagnata l'auto slitta ed urta un'altra vettura. Chi paga?
Sicuramente la signora Meier deve aspettarsi una multa, perché guida un veicolo reso inaffidabile da pneumatici consumati (LCS, Art. 29 e 93). Se le perizie della polizia e dell'assicurazione di responsabilità civile stabiliscono che l'incidente è da attribuirsi in modo univoco agli pneumatici usurati, e cioè che la sua è una colpa per negligenza grave, l'assicurazione di responsabilità civile può esigere dalla signora Meier la restituzione dell'intero ammontare del danno o di una sua parte. 

Se la signora Meier resta ferita in quest'incidente l'assicurazione infortuni assume le spese di assistenza sanitaria e gli esiti delle lesioni?
Sicuramente l'assicurazione infortuni si farà carico delle spese di assistenza sanitaria della signora Meier, ma in caso di colpa per negligenza grave può ridurre eventuali prestazioni in denaro, come ad esempio l'indennità giornaliera. Nel periodo in cui è inabile al lavoro, quindi, la signora Meier riceve solo una parte dello stipendio garantito. 

Precisamente quali sono i casi in cui la propria colpa è una colpa per negligenza grave?
Dipende dai singoli casi. Alcune assicurazioni regolano ciò che considerano colpa grave già nel contratto. Alcuni esempi di colpa per negligenza grave nell'ambito di un incidente sono la velocità eccessiva o il consumo di alcol, il fatto che l'assicurato guidi un veicolo nonostante gli sia stata revocata la licenza di condurre, viaggi in galleria o di notte con le luci dell'auto rotte, telefoni mentre sta guidando o non si fermi al semaforo rosso o ad uno stop. 

In caso di colpa per negligenza grave qual è l'importo di cui l'assicurazione può richiedere la restituzione?
E' a discrezione dell'assicurazione. In caso di velocità eccessiva o consumo di alcol la quota che esige dall'assicurato può essere compresa tra il 30 ed il 50 percento, mentre in caso di mancato rispetto del semaforo rosso o di uno stop ammonta mediamente al 25-50 percento. Praticamente nessuna assicurazione, inoltre, si fa carico dei danni se il conducente non è in possesso della licenza di condurre. Quindi inizialmente l'assicurazione paga il danno, ma poi esige che il conducente restituisca questa somma. 

Vi sono altri casi in cui l'assicurazione può esigere dall'assicurato la restituzione di denaro? Ad esempio, se il signor Meier pratica sport con una lesione al ginocchio nonostante il medico glielo abbia sconsigliato e poi si infortuna?
Sì. L'assicurato che è già in cura a causa di una ferita ha il cosiddetto obbligo di ridurre il danno, ed è tenuto ad avere cura del suo ginocchio per limitare il più possibile i danni. Se non lo fa l'assicurazione può anche ridurre l'indennizzo. Questo principio dell'obbligo di ridurre il danno è valido in tutti gli ambiti assicurativi. 

In questo contesto vi è ancora qualcosa che tutti gli assicurati dovrebbero assolutamente sapere?
Sì. In primo luogo il fatto di avere un'assicurazione non mi esonera dal mio dovere di diligenza. Quindi se mi attengo al dovere di diligenza, cioè se evito rischi inutili per me e per gli altri, l'assicurazione non esigerà da me la restituzione del danno. 

E, in secondo luogo, il fatto che la DAS fornisce la sua assistenza per verificare l'entità dell'importo di cui viene chiesta la restituzione nel caso in cui io, come assicurato, debba farmi carico personalmente di una parte del danno causato dalla mia colpa per negligenza grave. Ciò significa che la DAS verifica se quest'importo è giustificato, eccessivo o addirittura ingiustificato.    

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